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ISSN en línea: 2631-2913
PERFIL Y COMPORTAMIENTO DEL
USUARIO FINTECH SEGÚN EL NIVEL DE
EDUCACIÓN FINANCIERA EN LAS COHORTES
GENERACIONALES (1946 – 2012)
PROFILE AND BEHAVIOR OF FINTECH USERS BY LEVEL
OF FINANCIAL LITERACY IN GENERATIONAL COHORTS
(1946–2012)
Recibido: 27/12/2024 - Aceptado: 31/03/2026
Ana Cristina Mora Lucero
Docente de la Universidad Politécnica Estatal del Carchi
Tulcán - Ecuador
Magíster en Dirección y Gestión Financiera
Universidad Internacional de la Rioja
ana.mora@upec.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-8655-4092
Jeaneth Lucía Bastidas Guerrón
Docente de la Universidad Politécnica Estatal del Carchi
Tulcán - Ecuador
Magíster Ejecutiva en Dirección de Empresas con
Énfasis en Gerencia Estratégica
Universidad Regional Autónoma de los Andes
lucia.bastidas@upec.edu.ec
https://orcid.org/0000-0001-8519-9060
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
Gisselle Mariuxi Cárdenas Fierro
Docente de la Universidad Politécnica Estatal del Carchi
Tulcán - Ecuador
Magíster en Mercadotecnia
Universidad de las Fuerzas Armadas
gisselle.cardenas@upec.edu.ec
https://orcid.org/0000-0003-0363-1126
Ángel Ramón Sabando García
Docente de la Ponticia Universidad Católica del Ecuador Sede Santo
Domingo
Santo Domingo - Ecuador
Magíster en Estadística Mención en Estadística Aplicada
Universidad Técnica de Manabí
arsabando@pucesd.edu.ec
https://orcid.org/0000-0003-2696-015X
Como citar este artículo:
Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de
2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial,
Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
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nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Resumen
El propósito de la investigación es analizar la relación entre la educación nanciera y el perl y
comportamiento del usuario Fintech, identicando las brechas generacionales en el acceso, uso
y adopción de productos nancieros digitales en la provincia del Carchi. La investigación se
enfocó en cohortes generacionales nacidas entre 1946 y 2012. El trabajo se desarrolló con un
enfoque cuantitativo, un diseño exploratorio, descriptivo y correlacional. La información se
obtuvo mediante una encuesta estructurada de 33 ítems, aplicada a una muestra estraticada de
2.021 personas residentes en la provincia del Carchi, incorporando variables sociodemográcas
como edad, género y ubicación territorial. El análisis de datos se efectuó con técnicas estadísticas
descriptivas e inferenciales, orientadas a reconocer patrones, establecer asociaciones y vericar
diferencias signicativas entre las variables del estudio, garantizando correspondencia entre los
objetivos propuestos y los procedimientos metodológicos empleados. Los resultados evidencian
contrastes generales en los niveles de educación nanciera y en la conducta del usuario Fintech según
la generación. La Generación X registra mayor educación nanciera, pero mantiene una adopción
limitada de productos Fintech, sobre todo en inversión y banca digital. Los Millennials, por su parte,
muestran mayores niveles de endeudamiento, vinculados a una preparación nanciera insuciente.
Las generaciones Z y Alfa presentan brechas más amplias en conocimientos nancieros básicos,
pero muestran mayor apertura hacia el uso de plataformas digitales. Estos hallazgos evidencian
la necesidad de fortalecer la educación nanciera desde edades tempranas, mediante estrategias
diferenciadas por generación que contribuyan a un ecosistema Fintech más inclusivo y sostenible en
la provincia del Carchi.
Palabras clave: Educación nanciera, inclusión nanciera, comportamiento nanciero, cohortes
generacionales, usuarios Fintech.
Abstract
e purpose of the research is to analyze the relationship between nancial education and the
prole and behavior of Fintech users, identifying generational gaps in access, use, and adoption
of digital nancial products in the province of Carchi. e research focused on generational
cohorts born between 1946 and 2012. e work was developed using a quantitative approach
and an exploratory, descriptive, and correlational design. e information was obtained through
a structured survey of 33 items, applied to a stratied sample of 2,021 people residing in the
province of Carchi, incorporating sociodemographic variables such as age, gender, and geographical
location. Data analysis was performed using descriptive and inferential statistical techniques aimed
at recognizing patterns, establishing associations, and verifying signicant dierences between the
study variables, ensuring correspondence between the proposed objectives and the methodological
procedures employed. e results show general contrasts in nancial literacy levels and Fintech
user behavior according to generation. Generation X has higher nancial literacy but maintains
limited adoption of Fintech products, especially in investment and digital banking. Millennials,
on the other hand, show higher levels of indebtedness, linked to insucient nancial preparation.
Generations Z and Alpha have wider gaps in basic nancial knowledge but show greater openness
to the use of digital platforms. ese ndings highlight the need to strengthen nancial education
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nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
from an early age, through strategies dierentiated by generation, which contribute to a more
inclusive and sustainable Fintech ecosystem in the province of Carchi.
Keywords: Financial education, nancial inclusion, nancial behavior, generational cohorts,
Fintech users.
Código JEL: G53, D14, O16.
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Introducción
La constante transformación digital de los servicios nancieros, junto con el surgimiento y
consolidación de las tecnologías nancieras conocidas como Finanzas y Tecnología (Fintech), han
congurado nuevos patrones de consumo, ahorro e inversión a nivel global. Este proceso de
innovación ha modicado de manera sustantiva la forma en que las personas interactúan con el
sistema nanciero, generando tanto oportunidades como desafíos para la inclusión nanciera,
particularmente en lo relacionado con el acceso, uso y comprensión de productos y servicios
digitales por parte de distintos grupos generacionales (Arner, Barberis y Buckley, 2016; Kotler y
Keller, 2016).
En este escenario, la educación nanciera se consolida como un componente clave para
tomar decisiones económicas con sustento, pues favorece una participación consciente, segura y
responsable dentro del ecosistema nanciero digital (Lusardi & Mitchell, 2016).
Esta investigación tiene como objetivo caracterizar el perl y la conducta del usuario
Fintech según su nivel de educación nanciera, incorporando las particularidades de las
cohortes generacionales nacidas entre 1946 y 2012. En efecto, cada generación ha construido
una relación distinta con los productos nancieros tradicionales y con las alternativas
digitales, marcada por condiciones económicas, sociales, tecnológicas y culturales propias
de su momento histórico. Así, los Baby Boomers y la Generación X suelen mantener patrones
prudentes y presentan menor disposición a adoptar herramientas digitales. En contraste,
los Millennials y la Generación Z muestran mayor apertura al uso de plataformas Fintech,
aunque dicha apertura no siempre se acompaña de bases nancieras sólidas, lo cual eleva el
riesgo de sobreendeudamiento o de un uso poco eciente de los servicios nancieros
digitales (Hernández Sampieri et al., 2022; OECD, 2020).
En cuanto a la metodología, el estudio se ejecutó con un enfoque cuantitativo y un
diseño exploratorio, descriptivo y correlacional. La información se levantó mediante una encuesta
estructurada aplicada a una muestra estraticada; posteriormente, los datos se procesaron con
técnicas estadísticas descriptivas e inferenciales, lo que permitió reconocer tendencias, establecer
asociaciones y detectar diferencias signicativas entre educación nanciera, comportamiento
nanciero e inclusión digital.
La articulación entre educación e inclusión nancieras resulta especialmente relevante,
porque ayuda a explicar de qué manera el conocimiento y las habilidades nancieras condicionan el
uso efectivo de las tecnologías Fintech. En consecuencia, los resultados no solo enriquecen la literatura
académica, sino que también aportan evidencia útil para orientar políticas públicas, programas
formativos y soluciones tecnológicas dirigidas a disminuir brechas de inequidad nanciera entre
generaciones y a impulsar un desarrollo nanciero más inclusivo y sostenible.
Marco teórico
Educación nanciera
Diversos estudios han señalado que la educación nanciera constituye un pilar clave en la formación
de las personas, ya que se entiende como un proceso mediante el cual los individuos incorporan
conocimientos, fortalecen competencias y desarrollan actitudes que les permiten comprender
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Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
nociones nancieras, decidir con mayor criterio y utilizar de manera responsable los productos
y servicios nancieros (Encalada et al., 2022; Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económicos [OCDE], 2013).
Esta capacidad cobra mayor importancia en escenarios donde la oferta de instrumentos
nancieros se expande con rapidez a través de medios digitales, especialmente en un contexto
caracterizado por el crecimiento y consolidación de las soluciones Fintech. Su valor radica en que
contribuye a mejorar la planicación del gasto, fomenta el hábito del ahorro, reduce la probabilidad
de endeudamiento excesivo y fortalece la preparación ante situaciones económicas imprevistas.
Además, impulsa la autonomía, facilita la identicación de riesgos y promueve decisiones más
prudentes frente a oportunidades nancieras.
De acuerdo con el Banco de Desarrollo del Ecuador (2022), una ciudadanía con mayores
niveles de educación nanciera favorece la estabilidad económica general, debido a que promueve
un uso más responsable del crédito y del ahorro, lo que disminuye la vulnerabilidad ante episodios
de crisis.
Atkinson y Messy (2012) proponen tres dimensiones fundamentales para comprender la
educación nanciera:
1. Conocimiento nanciero, relacionado con el dominio de conceptos como inación,
riesgo y diversicación.
2. Habilidades nancieras, entendidas como la capacidad para elaborar presupuestos,
comparar alternativas y tomar decisiones estratégicas.
3. Actitudes nancieras, vinculadas con la percepción, la conanza y la disposición hacia el
ahorro, la inversión y el control del gasto.
En el análisis por generaciones, se observan diferencias relevantes. La Generación X
(1965–1980) ha incorporado paulatinamente el uso de servicios digitales, aunque aún conserva
prácticas tradicionales; mientras tanto, los Millennials (1981–1996) presentan una alta adopción de
herramientas Fintech, pero con niveles de conocimiento todavía limitados, lo que puede derivar en
hábitos de consumo y endeudamiento poco responsables (Gutiérrez & Herrera, 2021). La Generación
Z (1997–2012), nativa digital, presenta familiaridad con apps nancieras, pero requiere formación
formal para su uso adecuado. Si bien existen avances en acceso, solo una fracción signicativa
de la población, particularmente la joven, convierte ese conocimiento en conductas nancieras
responsables. Esto evidencia la necesidad de programas formativos orientados por cohortes, desde
edades tempranas y con enfoque práctico.
Inclusión nanciera
La inclusión nanciera se reere al acceso y uso efectivo de productos y servicios nancieros
formales, como cuentas de ahorro, seguros, créditos y medios de pago digitales, por parte de toda la
población, especialmente grupos tradicionalmente excluidos (AFI, 2019; Banco Mundial, 2020). Es
reconocida como una herramienta clave para reducir la pobreza, promover la equidad y contribuir
al crecimiento económico sostenible.
Según el Grupo Credicorp (2024), la inclusión nanciera debe analizarse a través de tres
dimensiones:
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1. Acceso: disponibilidad y cercanía de productos nancieros (infraestructura, canales
digitales).
2. Uso: frecuencia y tipo de productos utilizados (transacciones, ahorro, créditos).
3. Calidad percibida: experiencia del usuario, conanza en la institución y satisfacción con
los servicios.
En Ecuador, la inclusión nanciera enfrenta barreras estructurales como costos operativos,
baja educación nanciera y desconanza hacia las instituciones (Córdova y Villamonte, 2022).
Estas limitaciones afectan más a poblaciones rurales, mujeres y personas con bajo nivel educativo.
El contexto generacional es determinante. La Generación X aún preere canales presenciales,
pero ha adoptado gradualmente herramientas digitales. Los Millennials y la Generación Z utilizan
masivamente servicios Fintech, como billeteras móviles y plataformas de inversión, aunque no
siempre de forma estratégica. La Generación Alfa, aún en formación, representa el reto de consolidar
una educación nanciera temprana alineada con herramientas digitales exibles (Banco Central del
Ecuador, 2024).
De este modo, la inclusión no solo depende de la disponibilidad de productos, sino también
del grado de comprensión y conanza del usuario. La exclusión nanciera por desconocimiento,
discriminación o falta de acceso limita el aprovechamiento de las ventajas que ofrece el sistema
nanciero moderno.
Teoría del capital humano: Un enlace entre educación nanciera e inclusión
Becker (1964), plantea en su teoría del capital humano, que la inversión en educación y habilidades
incrementa la productividad individual, mejora la toma de decisiones y favorece resultados
económicos sostenibles. Esta teoría sostiene que la educación y la formación actúan como inversiones
que aumentan el capital productivo de las personas a lo largo de su vida.
La educación en nanzas personales constituye una inversión valiosa y socialmente
relevante porque fortalece la capacidad de las personas para examinar con criterio los
productos y herramientas nancieras disponibles, evaluar los riesgos asociados a su uso y
vincularse de forma más segura, autónoma y responsable con los servicios del sistema
nanciero tradicional.
Este aprendizaje no se limita a ampliar destrezas técnicas; también impulsa la
toma de decisiones informadas, fundamentales para sostener el bienestar económico de los
individuos a lo largo del tiempo. En esta línea, evidencia reciente sugiere que un mayor
nivel de educación nanciera se relaciona estrechamente con una inclusión nanciera más
efectiva, al mejorar la comprensión de los productos nancieros, los derechos de los
usuarios y las capacidades requeridas para participar activamente en el sistema nanciero
(Alqam & Hamshari, 2024). Asimismo, un mayor grado de inclusión nanciera facilita
poner en práctica lo aprendido, convirtiéndolo en hábitos nancieros responsables,
prudentes y sostenibles, lo que se reeja en el control del gasto y del endeudamiento. Además,
la relación entre educación e inclusión nanciera no solo facilita el acceso a servicios nancieros,
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Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
sino que también promueve el empoderamiento económico de la población y refuerza un sistema
nanciero más justo y resistente.
Este vínculo permite caracterizar al usuario de servicios nancieros tecnológicos como una
persona que integra conocimientos nancieros sólidos con competencias digitales sucientes para
utilizar aplicaciones y plataformas de manera segura, eciente y responsable, independientemente
de su grupo etario.
Materiales y métodos
El diseño metodológico de esta investigación se sustenta en un enfoque cuantitativo, los tipos de
investigación aplicados son exploratorio descriptivo y correlacional. Este enfoque metodológico
permite identicar patrones de comportamiento y establecer las diferencias entre generaciones.
La población está compuesta por las generaciones Baby Boomers, Generación X, Millennials,
Generación Z y Alfa (2011), segmentadas por rangos de edad y criterios demográcos de la provincia
del Carchi. Se utilizó como fuente de investigación la información pública del Instituto Nacional de
Estadística y Censos (INEC), Censo del Ecuador 2022.
Tabla 1
Distribución poblacional por generación
Población Muestra
Baby Boomers 13.000 369
Generación X 28.023 475
Millennials 35.945 465
Generación Z 43.146 530
Alfa 2011 15.824 182
TOTAL 136.341 2.021
Nota. Datos tomados del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC, 2024).
La muestra responde a un enfoque probabilístico que combina lo aleatorio simple y el
muestreo estraticado. Esta técnica asegura una adecuada representación de cada grupo y permite
cotejos entre cohortes.
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Tabla 2
Encuestas realizadas por generación y por cantón
Cantones
Baby
Boomers
Generación X Millennials Generación Z Alfa 2011
Bolívar 50 43 38 48 16
Espejo 29 38 37 46 15
Mira 35 36 30 38 12
Montúfar 45 83 78 92 30
Huaca 30 24 20 25 8
Tulcán 180 252 261 282 101
TOTAL 369 475 465 530 182
Nota. Datos tomados de Romero Palmenia & Tulcán Obando(2024).
Se aplicó un instrumento estandarizado de 33 ítems, construido en torno a dos variables:
educación e inclusión nancieras. Para garantizar la rigurosidad del instrumento, se siguió un proceso
de validación y evaluación de conabilidad, aplicando el coeciente Alfa de Cronbach, que mide la
consistencia interna de los ítems y cuyos valores cercanos a 1 indican una alta abilidad (Rodríguez y
Reguant, 2020; Soler y Soler, 2012). El Alfa de Cronbach fue de 0,971, evidenciando una excelente
consistencia interna y conrma que el cuestionario es adecuado para medir la educación nanciera,
la inclusión nanciera y el comportamiento del usuario Fintech en las distintas generaciones.
Hipótesis
H
o
nulo: No existe una relación signicativa entre el nivel de educación y la inclusión nanciera en
las distintas cohortes generacionales.
H
1
alternativa: Existe una relación signicativa entre el nivel de educación y la inclusión nanciera
en las distintas cohortes generacionales.
La vericación de las hipótesis formuladas se llevó a cabo utilizando métodos estadísticos.
Se tuvo en cuenta el grado de conocimiento sobre educación nanciera, las destrezas nancieras y la
frecuencia de utilización de plataformas digitales nancieras (Fintech) en cada grupo, lo que facilita
observar si un mayor nivel de educación nanciera conlleva a un uso más activo, variado y efectivo
de productos nancieros formales, ya sea por medios tradicionales o digitales.
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Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
Resultados y discusión
Figura 1
Nivel de comprensión de conceptos nancieros entre generaciones
Nota. Datos tomados de Romero Palmenia y Tulcán Obando(2024).
La Figura 1 muestra una carencia notable en habilidades de gestión nanciera, ya que el
60% del grupo estudiado admite no entender conceptos nancieros básicos. En las generaciones
más jóvenes, esta falta se debe a la limitada inclusión de temas nancieros en el currículo y a la
escasa experiencia previa con situaciones económicas reales. En la etapa adulta, la comprensión de
asuntos nancieros suele fortalecerse a medida que las personas asumen mayores responsabilidades
económicas, lo cual favorece la construcción de habilidades para decidir con mayor criterio. No
obstante, en los adultos mayores se registran los niveles más bajos de conocimiento, situación
relacionada con la ausencia histórica de programas formales de educación nanciera, junto con
la dependencia de fuentes no ociales de información y las dicultades que enfrentan al intentar
adaptarse a tecnologías emergentes.
Como indica Ramírez (2021), la educación nanciera es un componente indispensable
para una gestión económica sostenible, debido a que disponer de información no garantiza su
comprensión ni su aplicación adecuada en la toma de decisiones. Por ello, resulta prioritario impulsar
estrategias educativas prácticas orientadas a fortalecer competencias de planicación, inversión y
administración estratégica de recursos, elementos determinantes para incrementar la independencia
y el bienestar nanciero de la población.
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Figura 2
Identicación de activos y pasivos según la ocupación
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando(2024).
La Figura 2 muestra una variación importante en la comprensión conceptual sobre
la diferencia entre activos y pasivos. En particular, los resultados evidencian que el 57% de los
encuestados presenta un nivel signicativo de desconocimiento respecto a estos conceptos nancieros.
Esta brecha se observa con mayor fuerza en sectores como la agricultura y la ganadería, cuyas
limitaciones se relacionan con la escasa formación especializada, la falta de mecanismos formales
de capacitación económica y el predominio de prácticas tradicionales de administración nanciera
basadas principalmente en la experiencia cotidiana. En contraste, los profesionales y trabajadores
presentan una comprensión más elevada, lo que señala una mayor exposición a espacios educativos
y laborales donde el vocabulario nanciero es una herramienta común.
Dentro de estas diferencias entre grupos, la tendencia general indica que una gran parte
de los encuestados no distingue correctamente la función de los activos y pasivos, lo cual resalta
la urgencia de establecer programas intensivos de educación nanciera, dirigidos al desarrollo de
habilidades para la gestión ecaz del patrimonio personal y productivo. De acuerdo con lo indicado
por Lusardi y Mitchell (2021), el conocimiento sobre nanzas está estrechamente relacionado con
el nivel de educación formal y con la existencia de oportunidades para un aprendizaje sistemático.
Esta investigación respalda esta armación: los individuos que tienen un mayor nivel
educativo y que están frecuentemente expuestos a situaciones donde se aplican conceptos nancieros
muestran una mejor capacidad tanto analítica como práctica. Por el contrario, aquellos que no
cuentan con formación nanciera formal se enfrentan a limitaciones interpretativas y prácticas que
restringen su habilidad para manejar recursos de manera efectiva y para tomar decisiones nancieras
informadas.
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Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
Figura 3
Gestión de ingresos personales según generación
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando(2024).
La Figura 3 evidencia que la capacidad para administrar los ingresos personales varía de
forma marcada según la edad. En particular, se observa que el 61% de los participantes presenta
dicultades para gestionar adecuadamente sus nanzas, situación que se relaciona principalmente
con un nivel insuciente de conocimientos nancieros, lo cual limita la planicación y reduce la
posibilidad de tomar decisiones bien fundamentadas.
En los grupos más jóvenes, este problema se explica, en gran medida, por la escasa experiencia
en el manejo del dinero y por la ausencia de educación nanciera desde etapas tempranas, lo que
favorece prácticas de consumo inmediato y debilita el control sobre los ingresos. En el caso de los
adultos mayores, especialmente quienes pertenecen a la generación Baby Boomer, se identican
barreras adicionales asociadas al limitado dominio de herramientas digitales, lo que diculta
registrar, monitorear y proyectar sus ingresos de manera ordenada y constante.
En conjunto, los resultados sugieren que la edad inuye de forma decisiva en el desarrollo
de habilidades económicas, lo que genera efectos distintos en el desempeño nanciero de cada
grupo etario. En esta línea, Carangui (2017) señala que existen diferencias generacionales claras:
los jóvenes y adultos suelen enfrentar retos en la administración de sus ingresos debido a carencias
formativas tempranas, mientras que los mayores presentan menor control nanciero, inuido por
la falta histórica de educación económica y por cambios en sus fuentes de ingreso.
Estos hallazgos refuerzan la necesidad de promover iniciativas de educación nanciera
durante todo el ciclo de vida, con énfasis en el fortalecimiento de competencias para gestionar
ingresos de manera responsable y sostener una estabilidad económica futura.
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Figura 4
Gestión de gastos personales según generación
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando(2024).
La Figura 4 permite observar diferencias importantes en el control de los gastos personales
según la edad. Los resultados sugieren que los niveles más bajos de administración nanciera se
concentran en dos grupos: jóvenes y adultos mayores. En los jóvenes, esta situación suele explicarse
por su limitada experiencia en el manejo del dinero, la poca educación nanciera recibida durante
la niñez y una tendencia marcada hacia el consumo inmediato, lo cual diculta ordenar los ingresos
y establecer un presupuesto que responda a prioridades reales.
En cambio, en los adultos mayores las dicultades se relacionan principalmente con su
menor adaptación a las herramientas digitales utilizadas para la gestión nanciera. Actualmente,
estas tecnologías se han vuelto indispensables para registrar con regularidad los ingresos, controlar
los gastos y dar seguimiento al ahorro, por lo que su limitado uso reduce la capacidad de supervisión
y planicación económica cotidiana.
Esta deciencia tecnológica restringe su habilidad para llevar un control ordenado de
sus recursos nancieros y afecta su solidez económica. La información disponible respalda que
la administración de ingresos se ve inuenciada por la relación entre la fase del ciclo vital y el
grado de alfabetización nanciera. En consonancia, Escobar (2021) sostiene que la gestión de gastos
personales varía en función de la edad y del conocimiento nanciero: los jóvenes presentan menor
habilidad debido a la falta de experiencia; los adultos de mediana edad muestran mejoras en su
desempeño a medida que asumen más responsabilidades nancieras; mientras que los ancianos ven
disminuir su capacidad de control a causa de la carencia histórica de educación formal y a cambios
en su estabilidad económica.
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Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
Figura 5
Accesibilidad a productos nancieros básicos por edad
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando(2024).
La Figura 5 muestra una importante variación entre generaciones en cuanto a la percepción
de la sencillez para abrir una cuenta en un banco. Un elevado porcentaje de los participantes en la
encuesta indica que este trámite parece complicado, por lo que se resalta que los individuos mayores
de 60 años presentan más obstáculos, relacionados principalmente con deciencias en habilidades
tecnológicas y la dicultad percibida de los procesos administrativos. Los jóvenes entre 15 y 29 años
comentan que encuentran el proceso más sencillo y satisfactorio, lo cual se relaciona con su cómodo
manejo de los entornos digitales que se utilizan hoy en día en los servicios nancieros.
Estos hallazgos sugieren que las generaciones con mayor nivel de interacción con las
tecnologías digitales evalúan de manera más favorable el proceso de apertura de cuentas bancarias,
mientras que los adultos mayores enfrentan retos, tanto operativos como mentales, que podrían
restringir su acceso a la inclusión nanciera. En consecuencia, se hace necesario simplicar los
trámites bancarios, mejorar la accesibilidad y proporcionar asistencia especíca a los adultos mayores.
Estrella y Santillán (2022) argumentan que las entidades nancieras deben crear productos
y servicios que se ajusten a las características y demandas de cada grupo de edad, asegurando
condiciones de acceso justas que fomenten la inclusión de toda la población en el sistema nanciero
formal y ayuden a mejorar su bienestar económico.
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Figura 6
Accesibilidad nanciera desde la perspectiva de cada cantón
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando(2024).
La Figura 6 revela que un gran número de encuestados utilizan con regularidad servicios
nancieros, destacándose una diferencia signicativa entre quienes expresan no estar de acuerdo
y aquellos que indican tener acceso real. Tulcán cuenta con la mejor infraestructura nanciera,
mientras que cantones como Montúfar y Bolívar tienen una oferta limitada. En los cantones
con menor densidad poblacional, el acceso es aún más restringido, lo que pone de maniesto las
disparidades territoriales permanentes en la disponibilidad de servicios nancieros.
Estos hallazgos evidencian la existencia de una exclusión nanciera estructural en la provincia
del Carchi, lo cual resalta la urgencia de ampliar la cobertura y mejorar la accesibilidad a servicios
nancieros formales. La falta de infraestructura adecuada y la escasa oferta de productos nancieros
limitan la capacidad de los ciudadanos para acceder a servicios esenciales.
De acuerdo con el Banco Central del Ecuador (2022), la facilidad en los procesos para obtener
productos nancieros, la disminución de costos operativos y el mejoramiento de la seguridad en las
transacciones son elementos clave para aumentar la conanza en el sistema nanciero. La mejora
de estos aspectos es fundamental para impulsar el acceso a opciones de ahorro, crédito e inversión,
avanzando hacia una inclusión nanciera más amplia en la provincia del Carchi.
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
Figura 7
Percepción generacional sobre seguridad de datos nancieros
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando (2024).
La Figura 7 muestra un alto grado de desconanza en la protección y privacidad de temas
nancieros, evidenciado por la considerable cantidad de encuestados que expresan oposición a la
abilidad de estos sistemas. Entre los jóvenes, esta opinión se relaciona con su escasa experiencia
y conocimientos en cuestiones nancieras; mientras que, para las personas mayores, surge de su
mayor susceptibilidad a fraudes en línea. En los grupos de edad intermedia, se observa una ligera
mejora en la percepción, aunque el desacuerdo sigue siendo mayoritario, lo que sugiere que aun
quienes están familiarizados con la tecnología tienen reservas sobre la seguridad de sus datos en
servicios nancieros. Estos resultados conrman una desconanza extendida en todos los grupos de
edad, en línea con las observaciones de López et al. (2022), quienes indican que la percepción de
seguridad nanciera varía entre generaciones, inuenciada por experiencias económicas y el grado
de exposición al riesgo.
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Figura 8
Nivel de satisfacción nanciera generacional
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando (2024).
La Figura 8 muestra un descontento general en relación con los servicios nancieros, siendo
más notable entre los jóvenes de 10 a 14 años y los adultos mayores de 60 años, quienes tienen
las tasas más bajas de satisfacción. En el caso de los más jóvenes, esta opinión podría vincularse
a expectativas poco realistas, mientras que, para los adultos mayores, se debe a dicultades para
adaptarse a la tecnología y a una percepción de calidad de servicio deciente.
Entre los grupos de edad de 30 a 59 años, se nota una leve mejora, aunque el descontento
sigue siendo bastante común, lo que implica una evaluación más cuidadosa pero aún crítica de
cómo actúan las instituciones. De manera similar, Oviedo y Loor (2021) apuntan que para mejorar
la percepción de calidad es esencial tener procesos más sencillos, una comunicación clara sobre
precios, la modernización de las plataformas y servicios que se adapten a cada grupo de edad.
Generar conanza requiere avances constantes en la calidad, relevancia y transparencia de los
servicios nancieros.
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
educación nanciera en las cohortes generacionales (1946 – 2012)
Comprobación de hipótesis
Se examinaron los datos utilizando el coeciente de correlación de Spearman, que sirve como una
herramienta estadística para evaluar las relaciones entre distintas variables. Los valores variaron
entre -1 y +1, lo que ayudó a mostrar la intensidad y el sentido de la conexión entre las variables.
La interpretación del coeciente fue llevada a cabo mediante tablas estandarizadas que
denieron la intensidad de la correlación como leve, media o alta, lo que facilitó una evaluación
exacta de la magnitud y la importancia de la relación entre los constructos del estudio.
Según Martínez et al. (2009), el uso del coeciente de correlación de Spearman (rs) permitió
interpretar con mayor precisión qué tan fuerte era la relación entre las variables analizadas. Luego
de obtener el valor del coeciente, se revisó el nivel de signicancia con el n de determinar si la
asociación encontrada tenía respaldo estadístico.
Para el análisis se estableció un umbral de 0,05. De este modo, cuando el valor de p fue ≤
0,05, se rechazó la hipótesis nula y se aceptó la hipótesis alternativa, lo que conrmó una relación
estadísticamente signicativa. En cambio, si p fue > 0,05, se mantuvo la hipótesis nula, lo cual
indicó que no existía evidencia suciente para armar una correlación signicativa, de acuerdo con
el criterio señalado por Dagnino (2014).
Tabla 3
Correlación Spearman entre educación e inclusión nanciera
Inclusión
nanciera
Educación
nanciera
Rho de
Spearman
Inclusión
nanciera
Educación
nanciera
Coeciente de correlación
Sig. (bilateral)
N
Coeciente de correlación
Sig. (bilateral)
1,000
.
2,021
0,741
0,000
0,741
0,000
2,021
1,000
.
N 2,021 2,021
Nota. Datos obtenidos de Romero Palmenia y Tulcán Obando (2024).
La estimación del coeciente de correlación de Spearman entre educación nanciera
e inclusión nanciera arrojó un valor de 0,741, lo que evidencia una relación alta entre ambas
variables. Este resultado sugiere que, a medida que los usuarios incrementan sus conocimientos
nancieros, también mejora su acceso, uso y participación dentro de los servicios nancieros, lo
cual fortalece de manera directa los procesos de inclusión nanciera.
Además, el nivel de signicancia obtenido (p = 0,000), al ser inferior a 0,05, conrmó que
esta correlación es estadísticamente signicativa y, por tanto, no puede atribuirse al azar.
Por lo tanto, se desestimó la hipótesis nula, que sugería la falta de relación entre la educación
nanciera y la inclusión nanciera, aceptándose la hipótesis alternativa, que proponía una conexión
directa entre ambas. Estos hallazgos evidenciaron que la educación nanciera tuvo un papel crucial
en el fomento de la inclusión nanciera a través de las distintas generaciones estudiadas.
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
nanciera en las cohortes generacionales (1946-2012). Visión Empresarial, Vol. 16, Núm. 2, 8 – 28. https://doi.org/10.32645/13906852.1462
Conclusiones
El alcance de los servicios económicos no solo depende de tener acceso a instrumentos o a la
tecnología disponible, sino que también se ve afectado por cuánto sabe cada grupo de edad sobre
el manejo de su dinero. Se puede ver que, aunque hay muchas plataformas y vías digitales fáciles de
usar, mucha gente no las aprovecha bien por no tener los saberes necesarios en este campo, haciendo
que preeran seguir usando formas viejas o incluso sin formalidad alguna para manejar sus fondos.
Conforme las habilidades y el saber nanciero de las distintas edades crecen, estas comienzan
a usar ofertas bancarias más elaboradas que animan a invertir y a asegurar cosas, lo que ayuda a
manejar mejor los peligros y las posibilidades. Por este motivo, la enseñanza se considera un apoyo
clave para que la gente use lo que se ofrece en el ámbito nanciero digital.
El distinto uso de los medios electrónicos entre edades indica que, si se quiere que más
gente participe en el sistema económico, es vital que al hacer digitales los productos y servicios del
sector se piensen tácticas pensadas para cada grupo. Mientras que los llamados Millennials y parte
de la Generación X buscan opciones tecnológicas nancieras más elaboradas, los grupos Z y Alfa
requieren ofertas y servicios que inspiren más conanza y sean más sencillos de entender.
El estudio que usó el indicador de Spearman reveló un vínculo positivo, con una cifra de
0,741, entre el nivel de estudio y el grado de inclusión del sistema, lo que da a entender que la
capacitación, los cursos y los estímulos que mejoran lo que la gente sabe sobre la teoría ayudan a
tener conductas más responsables, promoviendo así una mayor intervención en las nanzas.
Recomendaciones
Diseñar planes y programas de educación nanciera segmentada por generaciones, de acuerdo con
las necesidades de cada una de ellas, en las que se aborde de manera permanente y progresiva
contenidos nancieros desde los conceptos más básicos hasta los contenidos más avanzados, que
lleven a mejorar sus actitudes y habilidades nancieras incentivando el ahorro, la inversión y la
planicación de sus recursos.
Incorporar el uso de herramientas y plataformas digitales nancieras en el contenido de
las capacitaciones, con el n de proporcionar al usuario información práctica en el manejo de
aplicaciones bancarias, pagos digitales, simuladores de inversión, billeteras móviles que fortalezcan
su conanza y generen autonomía en la toma de decisiones nancieras importantes que ayuden a
optimizar recursos e incrementar sus rendimientos.
Promover el uso informado de plataformas digitales Fintech formales y reguladas,
proporcionando al usuario nanciero criterios para evaluar la conabilidad de las plataformas, así
como información que mitigue el riesgo de ciberdelitos y estafas a través de medios digitales.
Instaurar alianzas interinstitucionales entre la academia, la empresa, el sector nanciero y el
gobierno para establecer y denir programas de educación nanciera de acuerdo a las necesidades
de las generaciones y de los sectores, además de denir acciones conjuntas para incrementar el nivel
de inclusión nanciera, evitando la fragmentación de esfuerzos y potenciando sinergias.
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Mora, A. C., Bastidas, J. L., Cárdenas, G. M., & Sabando, A. R. (Julio - diciembre de 2026). Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de educación
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Perl y comportamiento del usuario ntech según el nivel de
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